日前，中国首批5家民营银行首次齐聚上海，共同出席在沪举行的首届中国民营银行发展座谈会。从去年12月微众银行首家获准开业到今年5月浙江网商银行获批开业，我国首批5家民营银行发展稳健，5家民营银行资产总规模已突破500亿元，未来发展后劲十足。
从试点到全面放开民营银行进入快速发展期
去年3月，银监会主席尚福林在做客人民日报“两会e客厅”时披露:经过反复论证和筛选，并报国务院同意，目前已确定5个民营银行试点方案。民营银行由此正式“浮出水面”。
民间资本进入金融业，对于动员社会资金进入实体经济，促进金融机构股权结构多元化，激发金融机构市场活力具有重要意义。2013年9月，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》明确提出，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。
民营银行的试点，可以释放民间资金的活力，有利于金融业的健康发展，也有利于破解中小企业、尤其是小微企业融资难的问题，而且还有利于互联网金融业的进一步发展。武汉大学经济与管理学院周学东表示，放宽对民营资本的准入，增加银行数量，符合中国金融业长远改革方向，对发展民营经济也是非常有益的。
2014年12月12日，深圳前海微众银行由深圳银监局批复开业。2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。
今年5月27日，浙江网商银行获得浙江银监局的开业批复。据悉，浙江网商银行的数据核心系统全部基于阿里巴巴自主研发的分布式架构“金融云”计算和OceanBase数据库。至此，全国首批试点的5家民营银行已全部获批开业。而今，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行和浙江网商银行，首批发起设立的5家民营银行开业不到一年，总资产已突破500亿元大关。
今年6月，银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》正式发布。从即日起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开设银行的申请，此举意味着民营银行全面放开。
记者了解到，《指导意见》鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资银行业金融机构。投资入股银行业金融机构的民营企业应满足依法设立、具有法人资格，具有良好的公司治理结构和有效的组织管理方式，具有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，具有较长的发展期和稳定的经营表现，具有较强的经营管理能力和资金实力，财务状况、资产状况良好，最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等条件。
对于各上市公司、民营企业申请设立民营银行的巨大热情，监管部门也首次给出了“承诺”。尚福林要求建立限时审批制度，称为提高民营银行申设审批效率，缩短审批时间，银监会将推行限时审批承诺，建立申设审批管理台账。对于依法受理的申请，自受理之日起4个月内作出批准或不批准的决定，比现有法定“6个月”的批筹时限缩减2个月。
日前，百度宣布与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行。银监会城市银行部副主任邱小秋表示，民营银行试点工作取得良好成效，下一步，银监会将按照《关于促进民营银行发展的指导意见》的规定，成熟一家、审批一家。
服务小微大众强化创新服务实体经济
民营银行从诞生之日起，就与小微有着天然的亲近。
天津金城银行深入分析市场、客户以及自身特点，编制全行发展战略，确定了“做价值银行创造者、做细分市场领先者”的战略愿景，目标客户定位为“服务供应链上的中小企业客户”。为此，该行构建企业平台，服务产业链客户。以行业龙头、区域前茅的核心企业和政府平台类高信用企业为切入点，深挖产业链、供应链上下游优质中小客户，做大天津金城银行中小客户群体。构建行业协会平台，服务战略行业客户。以行业协会为基础，针对战略目标行业中的客户，开展目标式营销，提升战略细分市场客户占比。构建O2O、B2B等互联网产品平台，服务商圈客户。与驴妈妈、齐家网、东方煤炭交易中心等互联网平台协作，服务网上商圈客户，服务客户交易流程，为中小实体经济企业提供高效服务，支持互联网创新，同时形成天津金城银行“互联网＋”金融服务突破。
目前，天津金城银行已在财政、汽车、航空航天、旅游、节能环保等领域取得实质性突破，相关贷款余额占比逐月上升。同时，已将战略细分市场调研、拓展以及客户服务工作分解落实到具体事业部，拟最终实现行业市场的事业部专营，即由专业的人才服务专业的市场、专业的客户。为促进此工作切实落地，为不同事业部设置个性化目标，予以考核督促。
天津金城银行行长吴小平表示，金城银行积极开展业务创新，在战略细分市场结合交易型银行、互联网金融、投行等业务，对中小企业提供优质服务方面的探索尤为重视，并取得阶段性成果。
而地处温州的温州民商银行，没有经过试运行就即刻对外营业，以服务小微为市场定位。民商银行坚持以客户需求为导向，加强学习与研究，缩短创新周期、加快产品和服务创新步伐，提升创新能力和市场把握能力，不断丰富了温州民商银行信贷产品体系。同时，温州民商银行对现有产品进行全面的宣传和推广，做大做强“商人贷”、“旺商贷”和“益商贷”等特色产品的业务规模，努力将产品优势转为竞争优势，扩大影响、塑造特色，不断提升温州民商银行的小微企业融资服务品牌知名度。
旺农贷则是浙江网商银行联合农村淘宝项目，为种养殖户和农村小微企业推出的小额信用贷款。种养殖贷款是针对种养殖有季节性特点和有农业生产周期特点设计的，采用按月付息到期还本的还款方式，期限为6个月或12个月。农村小微企业贷款，主要是为满足农村小微企业日常经营周转所需，采用等额本金还款方式，期限为12个月或24个月。记者了解到，农村淘宝计划将帮助当地农民开展电商创业，将农产品(000061,股吧)发布到网上销售，网商银行则将为创业新农人提供创业资金支持。届时，结合线上行为和销售数据，网商银行可进一步向农民、农户提供更为高效和便捷的信贷产品。
2014年10月，阿里巴巴集团启动“千县万村”计划，计划在3－5年内投资100亿元，建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站点。每一个服务站由一名“村淘合伙人”进行运营，负责消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈的打造。随着阿里巴巴千县万村计划的推进，越来越多的农村电商创业者以及返乡创业大学生陆续加入到这个群体中来。浙江网商银行行长俞胜法表示，从2015年7月开始，网商银行及蚂蚁小贷推出了“村淘合伙人掌柜金”计划，在3－5年内投入至少10亿元为10万名村淘合伙人提供电商创业启动及代购资金，助力大众创业、万众创新。
布局互联网金融民营银行走在前列
在“互联网＋”的浪潮下，民营银行加速拥抱互联网。
深圳前海微众银行行长李南青认为，互联网作为一种形态，其实内涵的东西是改革开放，另外它是一种科技技术，用互联网这个东西来服务于金融业。银行业互联网化是个必然的趋势，不管对什么性质的银行。
作为“持有银行牌照的互联网金融平台”，深圳微众银行目前已经完成了IT基础架构和包括存款、贷款、支付、银行卡在内的关键业务系统建设，已经上线核心系统56个，子系统204个；获得银行间市场人民币同业拆借交易、债券交易准入、证券投资基金销售等相关业务资质；已完成了金融云平台的基础搭建、同城双数据中心双活部署、异地数据中心规划。至此，微众银行基本搭建完成服务能力可扩展至亿级客户的基础平台。
今年5月15日，微众银行推出首款互联网金融产品“微粒贷”。“微粒贷”采取邀请制，通过手机QQ及微信平台触达客户，是国内首款实现从申请、审批到放款全流程在线运营的贷款产品。截至今年10月底，微粒贷主动授信超过1000万人，客户数已过200万，交易金额近70亿元，贷款余额超过40亿元。2015年8月15日，微众银行正式对外推出首款独立APP形态产品“微众银行APP”。目前“微众银行APP”开户数已近50万，总交易金额近600亿元，管理资产超过150亿元。2015年9月23日，微众银行与中国最大二手车电商优信联合推出“微车贷”，针对二手车融资业务开展“互联网＋”汽车金融业务合作。目前，“微车贷”累计申请客户超过2万人，累计发放贷款过亿元，业务进展情况良好。
今年以来，在大股东腾讯集团的支持下，微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台。今年8月15日“微众银行APP”上线，这标志着微众银行已经初步建成一套具备自主知识产权、世界领先的“去IOE”银行科技系统。该系统能支持亿级海量客户和高并发交易，账户运维成本降到传统银行的10%，已有21项新技术应用申请国家发明专利。
浙江网商银行则依托于阿里巴巴，结合淘宝、天猫、支付宝、阿里云等平台，利用电子商务积累的信用数据，以优化组合互联网金融创新的独特模式，向无法在传统金融渠道获得贷款的小微网商及个人创业者批量发放100万元以下、金额小、期限短、随借随还的纯信用小额网络信用贷款。网商银行为广大小微企业及创业者提供了一个更便利、更灵活的经营融资新渠道，对现有金融服务体系形成了一个重要的补充。而由此形成的多样化融资体系有益于国内金融体系的完善，大大促进了国内小微企业融资难问题的解决，同时也促进电子商务的发展。开业以来，网商银行已累计为约30万家小微企业(含个人经营者)提供互联网化的经营性贷款，累计放贷约35亿元。
今年8月8日，上海华瑞银行基于PBOC3.0标准的纯IC芯片借记卡正式投产，第一单POS消费“新鲜出炉”，标志着上海华瑞银行正式加入银联清算网络系统，也意味着上海华瑞银行成为首家成功发卡的民营银行，为零售金融业务发展打下了坚实的基础。与此同时，银行业首个基于纯H5技术设计和开发的移动微银行于9月正式启动公测，“一键注册、永远在线”的技术模式、“八大金刚”的安全认证，“朋友圈的银行”标志着上海华瑞银行零售金融业务的正式起步，创新了金融服务小微大众的方式，也开创了银行史上首次产品公测历史。
在此次举行的首届中国民营银行发展座谈会上，5位民营银行行长就“加速创新，拥抱互联网”的理念达成共识。吴小平表示，金城银行目前仍是线下银行，但会学习中信和百度合作的一些理念，互联网金融领域也会有大的突破。同时，华瑞银行行长朱韬表示，华瑞银行也将构筑互联网银行时代“朋友圈的银行”。对于广受市场关注的远程开户问题，李南青表示，网上开户是顺应国家金融发展进程，有很大合理性，已向监管部门提出诉求，监管部门对此抱着极大的支持和包容，相信会站在更高视角审视这个问题。
风险防控为首民营银行发展任重道远
目前，我国首批试点的5家民营银行交出了各具特色的成绩单。银监会城市银行部副主任邱小秋在此次座谈会上表示，下一步，银监会将按照《关于促进民营银行发展的指导意见》规定，成熟一家，审批一家。邱小秋还强调，在大众创业、万众创新背景下，民营银行正步入重大改革发展机遇期，要在做好风险防控基础上，鼓励民营银行开展产品、服务、管理和技术创新，加大对实体经济的金融支持力度。
上海华瑞银行董事长凌涛说，一家新生银行要想成为一家成熟银行，必须要经历完整的经济周期，“如果能在经济下行的周期中逆势发展，那么到经济上行周期中，民营银行将发展得更好。”目前，首批5家民营银行开业均不足一年，总资产已突破500亿元。“如此发展速度，与传统银行相比已经不慢了。”凌涛说。
银行乃一国金融之重器。银行业改革试点，要严防整体试错带来的冲击，不能“一哄而上”“遍地开花”，必须通过试点累积经验，然后稳步审慎推开。从这个意义上讲，“成熟一家试点一家”显得尤为重要。与此同时，也需要相关的配套制度跟进。
交通银行首席经济学家连平就表示，目前民营银行还面临客户信心不足、定价能力不足、经营风险较高、业务模式和组织架构尚未定型等挑战。未来需要在监管、制度、市场环境等方面为民营银行的持续稳健发展提供良好条件。
吴小平表示，银行是经营风险的机器，在风控体系方面，“我们要构建三道防线，市场前端、中台控制部门和内部控制部门，我们要守住这三条红线。从技术层面上，微众银行和网商银行的线上概念非常热门，传统线下模式也想往线上爬，这是因为我们已经从IT时代迈入DT(数据处理技术)时代，DT时代引入了很多风险控制模型，利用大数据管理风险，我们要适应风险技术发展变化的要求。”
温州民商银行侯念东认为，民营银行风控是永恒主题。“三稳、三问”是民商银行放贷的一个标志型模式。特别在温州地区，面对小微企业，民商银行主要看企业现金流、还款来源。而且对企业经营者的素质，有没有不良的嗜好也是依据。“是否喜欢赌博、诚信程度、贷款用途等都是发放贷款的重要考虑指标，有欠息预期或诉讼状况的，坚决不贷。”侯念东说，银行把握好贷款审批流程，提高违约成本，微小企业的风险是可控的。
在此次首届中国民营银行发展座谈会上，5家民营银行共同签署并联合发布了《中国民营银行发展公约》，在稳健合规、差异发展、普惠金融以及互利合作等方面达成共识。《公约》指出，民营银行之间应当加强联系与合作，互通信息、共谋发展，逐步建立民营银行在人员培训、行业研究、信息交流、业务合作、同业授信等方面的沟通机制，构筑民营银行间信息共享平台。可以预期，由纯民资发起设立的民营银行将为我国银行业改革注入更多新的生机和活力。
上海华瑞银行立足上海深耕自贸
作为注册在上海自由贸易试验区的首家民营银行，上海华瑞银行立足上海，深耕自贸，充分发挥区位优势，大力发展新兴业务，用心服务实体经济，积极探索差异化发展之路，突出定位“三个服务”，打造面向互联网的资产管理型银行，努力探索成为“小微企业和社会大众的知己银行”。
开业初，华瑞银行即实行面向小微企业实行“三免三减半”优惠政策，即免除所有的工本费、账户管理费和结算手续费，票据承兑手续费、票据托收费、代理查询费减半。目前，上海华瑞银行积极与各类VC、PE机构合作，以投贷联动为突破口，探索和推进科创金融服务。其中，楼口企业的“共创贷”项目入选上海自贸区第四批金融创新案例。与北京君联资本签署全面战略合作协议，积极推进与IDG、启明创投、清科集团、首创资本等大型股权投资机构的合作，推动与创投机构在创新业务服务、新型信贷文化输出、迭代风险认知操作等领域的合作，投贷联动的业务探索和机制探索均取得了一定进展。同时，积极推进与垂直专业电商平台合作的“数据贷”，以电商平台各商户的经营数据为主要依据，结合个人征信情况进行综合评估，高效便捷地对平台内商户给予纯信用授信额度支持。
上海华瑞银行始终践行自贸区金融服务创新，开业至今，华瑞银行已经成功为多家民营企业叙做了内保外贷跨境业务和NRA项下的外保内贷业务。一方面，积极探索自贸区分账核算单元的建设模式，仅用4个月完成FT系统建设，于8月24日正式获准对外开办自由贸易账户服务；另一方面，积极拓宽自贸区分账核算单元融资渠道，于10月12日成功发行上海自贸区跨境同业存单，首期发行规模为2亿元，期限3个月，成为首批8家自贸区跨境同业存单发行银行之一。近日，上海华瑞银行正式启动FT融资业务，向自贸区内优秀的租赁企业提供FTU融资服务，直接助力自贸区内实体经济发展。
朱韬表示，与传统银行相比，民营银行规模小，决策快，资产轻，天生对环境敏锐。“民营机构反应灵敏，决策快，勇于改革创新，尤其是作为上海自贸区的法人银行，有很多先行先试的优势。华瑞银行花了54天时间就完成了自主知识产权的核心系统建设，4个月研发完成了FT自贸区分账核算体系，6个月推出了民营银行第一张人民银行3.0标准的芯片卡。”
